Ανοίγουν περαιτέρω τη «βεντάλια» των ρυθμίσεων που έχουν τη δυνατότητα να προτείνουν σε κόκκινους -πλην συνεργάσιμους- δανειολήπτες οι...
Ανοίγουν περαιτέρω τη «βεντάλια» των ρυθμίσεων που έχουν τη δυνατότητα να προτείνουν σε κόκκινους -πλην συνεργάσιμους- δανειολήπτες οι τράπεζες, προκειμένου να ενισχυθεί η δυναμική τακτοποίησης του εκάστοτεεπίμαχου χαρτοφυλακίου εξωδικαστικά.
Σε σημερινό της (04/11) δημοσίευμα, η εφημερίδα «Ελεύθερος Τύπος» παρουσιάζει τις λύσεις (μακροχρόνιες ή οριστική διευθέτηση) που προτείνουν τα πιστωτικά ιδρύματα.
«Το “Split and Freeze” είναι ένα από τα προϊόντα που φιλοδοξούμε ότι θα λειτουργήσει ως δέλεαρ για δανειολήπτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές», σημειώνουν στον «Ελεύθερο Τύπο» παράγοντες της τραπεζικής αγοράς. Πρόκειται για το μοντέλο που είχε χρησιμοποιηθεί κατά κόρον στην ιρλανδική κρίση και προβλέπει τη δυνατότητα διαχωρισμού ενός δανείου σε δύο τμήματα («tranches»): i. ένα ενυπόθηκο, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού και ii. το υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο ναι μεν θα επανεξετάζεται στο μέλλον, χωρίς να τοκοφορείται, θα τίθεται, ωστόσο, σε σταδιακό κούρεμα, σε αντιστοιχία με τη συνέπεια καταβολών του δανειολήπτη.
Περιθώρια αντιδράσεων
«Οι δανειολήπτες δεν υποχρεούνται να αποδεχτούν τις προτάσεις των τραπεζών. Αρκεί μόνο να συναινέσουν στη διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης», σημειώνει στον «Ε.Τ.» ο δικηγόρος κ. Δημήτρης Αναστασόπουλος και προσθέτει: «Ο Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών δίνει αρκετές -τουλάχιστον προσωρινές- λύσεις, όπως περίοδο χάριτος, μείωση επιτοκίου, διαγραφή τόκων, διαγραφή κεφαλαίου σε εξαιρετικές περιπτώσεις κ.λπ., ενώ είναι υποχρεωτικός για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Δηλαδή, εάν κάποιος δανειολήπτης δεν πληρώσει για πάνω από 60 ημέρες το δάνειό του, τότε η τράπεζα δεν μπορεί να το καταγγείλει πριν αποστείλει τη σχετική επιστολή».
Σύμφωνα με τον ίδιο, όταν έρθει η επίμαχη επιστολή, ο δανειολήπτης οφείλει να απαντήσει. «Μόνον έτσι θα μπορέσει ενδεχομένως να αμυνθεί στην αναγκαστική εκτέλεση που θα ξεκινήσει στο μέλλον η τράπεζα, εάν αποτύχει να ρυθμιστεί η οφειλή, ενώ την ίδια στιγμή, θα μπορεί να αναδείξει μία τυχόν καταχρηστική συμπεριφορά από πλευράς της ή να στηρίξει την άποψή του για αδιάλλακτη στάση στο να του προσφέρουν ρεαλιστικές ρυθμίσεις».
Οσον αφορά στους δανειολήπτες οι οποίοι δεν απάντησαν -επειδή δεν ήθελαν, δεν γνώριζαν ή λανθασμένα τους συμβούλεψαν να μην το κάνουν- στο τυποποιημένο έντυπο ενημέρωσης για τα οικονομικά τους στοιχεία, με συνέπεια να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι, διατηρούν το δικαίωμα να το πράξουν, έστω και εκ των υστέρων. «Επαφίεται, ωστόσο, στη… διάθεση των τραπεζών εάν θα συνεργαστούν μαζί τους για τη ρύθμιση των οφειλών ή εάν θα εκκινήσουν νομικές διαδικασίες», εξηγεί ο κ. Αναστασόπουλος.
Σε κάθε περίπτωση, για να βγει κάποιος από τις «μαύρες» λίστες των τραπεζών, οφείλει να… ρίξει γέφυρες, αναζητώντας από κοινού με τα αρμόδια στελέχη των ιδρυμάτων τη ρύθμιση εκείνη που θα τον καταστήσει εκ νέου συνεπή. Προς επίρρωση, ακόμη και εάν οι δανειολήπτες δεν μπορούν να καταβάλουν την όποια δόση τους προταθεί, τότε θα πρέπει να καταθέτουν έστω ένα μικρό μέρος της, προκειμένου να γίνει εμφανής η προσπάθεια, αλλά και η πρόθεσή τους να αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. «Αυτό “εκθέτει” την τράπεζα, ενώ είναι και ο μόνος τρόπος να βοηθηθεί ο δανειολήπτης μελλοντικά σε ένα δικαστήριο. Το ίδιο πρέπει να κάνει και ενώ περιμένει απάντηση από την τράπεζα για μία ρύθμιση. Προτείνει, δηλαδή, μία δόση 100 ευρώ/μηνιαίως. Δεν περιμένει την απάντηση από τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη, αλλά αρχίζει άμεσα να καταβάλλει το επίμαχο ποσό», σχολιάζει ο κ. Αναστασόπουλος.
Ποιοι και πώς μπορούν να καταφύγουν στο Νόμο Κατσέλη
Η απροθυμία της κυβέρνησης να νομοθετήσει για την παράταση της ισχύος του Νόμου Κατσέλη και μετά το 2018, σε συνδυασμό με τις εισηγήσεις των τραπεζών για αυστηροποίηση των κριτηρίων ένταξης, απειλεί να στερήσει από τους δανειολήπτες το σημαντικότερο, ίσως, καταφύγιό τους. Τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια που έχουν ενταχθεί στο Νόμο Κατσέλη υπολογίζονται σήμερα σε περισσότερα από εννέα δισ. ευρώ, αριθμός που υπολογίζεται πως αντιστοιχεί στο 1/3 των υπόλοιπων μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των τραπεζών στη συγκεκριμένη κατηγορία. Συνολικά, δε, τα δάνεια που τελούν σε καθεστώς νομικής προστασίας ανέρχονται σε 15 δισ. ευρώ.
Προϋποθέσεις
«Εφόσον κάποιος τελικά δεν μπορεί να ρυθμίσει το δάνειό του και έχει αποφασίσει ότι θέλει να υπαχθεί στο Νόμο Κατσέλη, θα πρέπει να γνωρίζει ότι εκτός από τις τυπικές προϋποθέσεις, οι οποίες είναι πολλές, θα πρέπει να αποδείξει ότι βρίσκεται σε ανυπαίτια αδυναμία, ότι, δηλαδή, δεν μπορεί να πληρώνει τα δάνειά του και δεν φταίει γι’ αυτό», τονίζει ο κ. Αναστασόπουλος.
Για παράδειγμα, έστω ότι ένας δανειολήπτης έλαβε δάνειο το 2005, ενώ είχε μισθό 1.500 ευρώ και η δόση είχε οριστεί στα 400 ευρώ. Τότε, βάσει του εισοδήματος, μπορούσε να είναι συνεπής στις μηνιαίες καταβολές. Σήμερα, όμως, δεν έχει αυτή τη δυνατότητα, μιας και έχασε την εργασία του ή του έκαναν περικοπή 50% στο μισθό. Εάν δεν υπάρχει κάποιου τέτοιου είδους μεταβολή στο εισόδημα, που να συμπίπτει χρονικά με την περίοδο, που σταμάτησε να πληρώνει, δεν μπορεί να υπαχθεί στο Νόμο Κατσέλη.
Εύλογες δαπάνες διαβίωσης
Περαιτέρω, ακόμη και να υπάρχει μείωση στο εισόδημα, εξετάζεται εάν ο δανειολήπτης βρίσκεται σε αδυναμία ακόμα και με το μειωμένο εισόδημα, αφού λαμβάνονται ενδεικτικά υπόψη οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης, οι οποίες είναι χαμηλές, αλλά σε εξαιρετικές περιπτώσεις, όπως μία σοβαρή ασθένεια, αναπροσαρμόζονται προς τα πάνω.
Τέλος, σύμφωνα με το Νόμο Κατσέλη, ένας δανειολήπτης πρέπει να είναι συνεργάσιμος, δηλαδή επί της ουσίας να ενημερώνει αυτοβούλως την τράπεζα εντός 15 εργασίμων ημερών για κάθε προσωπική ή οικονομική μεταβολή και, βεβαίως, να ανταποκριθεί στην επιστολή της, εφόσον έχει σταματήσει να πληρώνει, προκειμένου να γίνει μία προσπάθεια εξωδικαστικής ρύθμισης του δανείου. newsbomb.gr
